Jak ušetřit peníze z výplaty s nepravidelným nebo nízkým příjmem?

Zmapuj si kolik, kdy a za co utrácíš

Než začneš cokoliv plánovat, musíš mít jasno, jaká je tvoje startovací pozice. Jinými slovy, kolik ti na konci měsíce plus mínus zbude. Bez toho se nikam nehneš. Takže se obrň trpělivostí, udělej si hrnek kafe, zasedni ke kompu, nažhav Excel nebo kalkulačku a začni scrollovat internetovým bankovnictvím.

Na jednu stranu hoď všechny čisté příjmy, na druhou zase výdaje. Je extrémně důležité, abys k sobě byl co nejupřímnější a snažil se vypátrat každičký halíř. Ideálně se zaměř na posledních 6 a více měsíců zpět. Pokud až tak moc do historie nevidíš, začni aspoň s měsícem předchozím. Svojí osobní bilanci spočteš odečtením výdajů od čistých příjmů.

Vyšla ti bilance kladně? Výborně! Znamená to, že si pod sebou už buduješ nějaký ten finanční polštář a to je super! Čti dál a zjisti, jak ho co nejvíc maximalizovat!

Právě jsi zjistil, že ti to nějak nevychází a jsi v mínusu? Nepanikař, zhluboka se nadechni a čti v klidu dál.

Každou platbu do jiného hrníčku…

Teď už víš, na čem zhruba jsi. Je na čase se ponořit do větších detailů. Roztřiď si výdaje a příjmy do několika kategorií. Pro inspiraci by to mohlo vypadat třeba následovně:

Možná se tě některé položky ze seznamu výše netýkají a možná by to naopak chtělo nějaké přidat. Co člověk, to jiná životní situace a tím pádem i jiné priority. Tabulka výše by ti měla posloužit jako odrazový můstek. V zásadě bys ale měl vždycky dojít k něčemu podobnému, alespoň co se nutných výdajů týče. Pamatuj na to, že čím víc zbytečných výdajů se ti podaří najít a následně vypustit, tím víc peněz si ve finále budeš moct dát stranou.

Výdaje nutné x zbytné

Příjmy moc rozebírat nemusíme, ty jsou na první pohled celkem jasné. Ale co výdaje? Jak poznat, jestli je to ještě nutný výdaj nebo už ho zařadit mezi zbytné? Ve finále jde především o tvoje subjektivní vnímání a osobní preference. Pokud se rozhoduješ, kam daný výdaj zařadit, polož si jednoduchou otázku:

„Fakt jsem tu věc/službu nutně potřeboval k životu nebo jsem si jen chtěl dopřát něco, bez čeho bych se ve skutečnosti obešel?“

Pokud dospěješ k závěru, že by ses bez dané věci obešel, tak jednoznačně patří do zbytných výdajů. Krásným příkladem jsou v supermarketech regály mezi kasama. Ty jsou přímo narvané věcma, které absolutně nepotřebuješ. Samé čokoládky, bonbónky, žvejky, lízátka, tiktaky apod. Další obvyklou neřestí jsou kavárničky, fast foody, food delivery (Wolt, Foodora, BoltFood), ježdění Uberem namísto MHD, alkohol a cigarety, ale třeba i značkové oblečky nebo nový mobil každý rok. Těch věcí je ranec, ale to bychom tu mohli být ještě hodně dlouho…

No a pokud je tvoje odpověď – „Ne bez toho bych nemohl vůbec fungovat.“ –, tak se pravděpodobně jedná o nutný výdaj. Mezi nutnými výdaji se obvykle objevují: náklady na bydlení, základní potraviny, splátky dluhů, základní drogistické potřeby, pojištění nebo nutné výdaje na dopravu (cesta do práce, s dětmi do školy apod.).

Halíře dělají talíře

Tahle slovní hříčka je ti na 100 % známá. Pojď se přesvědčit o její smysluplnosti.

V tuhle chvíli už bys měl mít výdajovou část hezky rozškatulkovanou do jednotlivých položek. Teď se spolu budeme věnovat pouze zbytným výdajům. Respektive nastal čas, kdy budeme škrtat.

Pozorně se podívej na částku tvořenou zbytnou sekcí. Překvapuje tě? Je vyšší než sis myslel? No, minimálně není úplně zanedbatelná, co? Možná je na čase pár neřestí ze seznamu vyškrtnout. Začít si odkládat nějaké ty peníze stranou a připravit se na nejistou budoucnost. Dává ti to smysl? Fajn.

Tak si vyber pár položek, které ze seznamu do budoucna vyškrtneš. Ale aby nedošlo k nedorozumění… Nejde o to škrtnout úplně všechny věci, které teď na seznamu máš. Jde o to najít pár korun navíc, které tě nebudou tolik bolet, ale zároveň ti přinesou vyšší míru jistoty v životě. Nespěchej, nefungovalo by to a brzo bys to vzdal. Ze začátku zkus rozpočet zbytných věcí snížit o třetinu nebo jen o čtvrtinu. Škrtni pár kafíček a jsi doma. V první řadě jde o to, aby sis vybudoval návyk. Potom můžeš jít pořádně do sebe a přesvědčit se o tom, že skutečně - ač se to na první pohled nemusí zdát - halíře dělají talíře!

Vzhůru k lepším zítřkům!

Tak teď už víš, za co přesně utrácíš. Tím pádem máš i perfektně zmapovanou svojí finanční situaci. Optimalizoval jsi svůj rozpočet a tak nezbývá než začít budovat nějakou tu finanční rezervičku.

Pomalu začni budovat rezervu

Rozpočet každé domácnosti by se měl opírat o kvalitní základnu v podobě finanční rezervy. Finanční polštář ti do budoucna poskytuje určitou míru jistoty a svobody se rozhodovat v situacích, kdy nám život dává na frak v podobě neočekávaných výdajů. Například když se porouchá auto, odejde nějaký nezbytný domácí spotřebič (pračka, trouba, boiler) nebo se neočekávaně sníží příjem domácnosti. Všechno jsou to celkem běžné situace, které mohou nastat ze dne na den.

Né nadarmo se říká, že štěstí přeje připraveným! Finanční rezervu lze časově rozlišit na krátkodobou, střednědobou a dlouhodobou. Společně si je teď podrobněji rozebereme.

Krátkodobá finanční rezerva

Jak již název napovídá, jedná se o rezervu na kratší časový horizont, který je zpravidla uváděn v minimální výši 3 měsíčních příjmů domácnosti (ideálně v 6měsíční). Vždy ji budujete jako první, ale také po ní prvně saháte. Slouží jako jistá záchranná brzda, která by měla být po ruce vždy, když se něco nenadálého přihodí. Tyto prostředky by měly ideálně ležet mimo běžný účet na účtě spořícím, kde čekají na chvíli, kdy budou skutečně potřeba.

Střednědobá finanční rezerva

Střednědobá rezerva se v mnoha ohledech podobá té krátkodobé. Ideální doporučená výše je srovnatelná, tedy 3 - 6 měsíčních příjmů. Využívá se k pokrytí stejných neočekávaných nákladů a také o ní platí, že by měla být po ruce, ale klidně s trochu větší prodlevou. Taky by měla ležet mimo běžný účet, nicméně už může být na krátké intervaly uzamykaná a tím pádem i zhodnocovaná.

Dlouhodobá finanční rezerva

Všechny nadbytečné peníze, tedy více jak 1 roční příjem domácnosti, by měly být vhodně a s rozumem investované na dlouhodobý horizont, s vidinou například zajištění se na stáří.

Pár tipů, když

…už nemám kde škrtat

Seškrtal jsi už všechny zbytné výdaje, ale furt ti k pozitivní bilanci kousek chybí? V tom případě se pokus co nejvíc navýšit příjmy. Zkus si sehnat nějakou brigádku navíc - u nás v Tymbe jich najdeš fakt hromadu, ať už jsi odkudkoliv z ČR. Nebo si třeba udělej domácí inventuru a věci, které nepotřebuješ, zkus prodat. Nějakou tu korunu navíc ti to určitě hodí.

…mám dluhy na běžnou spotřebu a nevím, co s tím

Žít s dluhem asi není nikomu příjemné, ale když už se do takové situace dostaneš, nedělej mrtvého brouka a začni to ihned řešit. Rozhodně si neber další spotřebitelské úvěry. Když už ti hodně hoří koudel u zadnice, tak nejdřív zkus o pomoc požádat svoji rodinu a přátele. Budeš muset upozadit svojí hrdost, ale rozhodně je to lepší, než si znovu půjčit v bance nebo nedej bože u nějaké lichvářské firmy. Neboj říct si o pomoc! Zajdi do své banky nebo třeba zkus některé z těchto bezplatných programů: Člověk v tísni, Poradna při finanční tísni.

…nakupuju blbosti

Tohle všichni známe, jdeš do obchodu pro pár věcí a odcházíš s narvaným košíkem nesmyslů – což si uvědomíš bohužel až doma. Ale byly přece ve skvělé akci!

Takže, před každým nákupem si sepiš seznam! Je jedno, jestli jdeš pro jídlo, drogerii, oblečení nebo nářadí. Když jde o jídlo, vyvaruj se každodenním nákupům a místo toho dělej jednou týdně jeden větší nákup. Ušetří ti to nejen peníze, ale i spoustu času. Pokud nakupuješ často přes internet, snaž se vždy nákup odložit alespoň o 3 dny. Věř mi, že v 90 % případů za ty tři dny zjistíš, že danou věc vlastně vůbec nepotřebuješ.

…nemám pevnou vůli, disciplínu ani vytrvalost

V tom případě si definuj svoje PROČ! Proč a pro koho to celé děláš? Pro sebe? Pro rodinu? Chceš si zlepšit životní úroveň? Chceš si vytvořit pevnou půdu pod nohama, abys mohl v noci v klidu spát? Chceš vzít rodinu na dovolenou? Chceš si pořídit vlastní bydlení? Je úplně jedno, co bude právě tvoje proč, ale musí být dost silné na to, aby až příště budeš stát ve frontě v supermarketu, sis k nákupu nepřihodil nějaký ten bonbónek nebo čokoládku. Nebo abys zas neskončil v první hospodě na cestě z práce. Nebo na čízu s hranolkama až půjdeš kolem mekáče. Vzpomeň si na své PROČ a pokračuj v cestě za lepším!

…jsem líný si všechno zapisovat

V tom případě přestaň být líný. Né, vážně! Lenost je vlastnost, která ještě nikoho nikdy nikam neposunula. Na druhou stranu, když už ses dočetl až sem, tak asi úplný lenoch nebudeš. V tom případě ti sem hodím alespoň dvě super appky od českých vývojářů, které by ti mohly trochu pomoct. Jedna se jmenuje Wallet, druhá Spendee.

…chci začít investovat

Investice jsou velmi široký pojem. Investovat můžeš do nemovitostí, kapitálových trhů, komodit, dluhopisů, ale třeba i do sebe ve formě vzdělání. Oproti západním zemím je investování v Česku stále ještě velký strašák. Nicméně situace se s každou novou generací zlepšuje.

Ti, co se nebojí a mají trpělivost, disciplínu a vytrvalost, si můžou do budoucna přijít na celkem slušné zajištění třeba na důchod. Seznam akcií a nemovitostí ode mě nedostaneš, ale jednu radu ti dám. Investuj jen tolik, na kolik tomu rozumíš! Na internetu najdeš spoustu kvalitních zdrojů, ze kterých můžeš začít hned čerpat, stačí jen hledat. Začni třeba poslechem podcastu Ve Vatě nebo prohlídkou webu Rozbité prasátko.